如今男性依然是大多數(shù)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，而升級(jí)為父親的男人們肩負(fù)的責(zé)任更加重大。王先生同很多男人一樣在30歲時(shí)成為父親。在30歲到40歲期間，獨(dú)立的家庭生活進(jìn)入初始階段，家庭收入趨于穩(wěn)定，收入水平增長明顯。而此時(shí)像他一樣的“爸爸”們?cè)诶碡?cái)上如果能做到“30而理”，就能在一定程度上杜絕出現(xiàn)“40不獲”的情況。
■ 個(gè)案資料
王先生，37歲，某外企北京區(qū)總經(jīng)理，月收入稅后2.1萬元，年度獎(jiǎng)金稅后24萬元。社保齊全。妻子31歲，某外企人事部門職員，月收入稅后4000元，年度獎(jiǎng)金稅后3.6萬元，社保齊全。女兒7歲，有北京地區(qū)學(xué)生醫(yī)保。雙方父母都已退休，需要部分供養(yǎng)。
王先生家在北京有兩套住房，皆位于西北四環(huán)邊，一套140平方米，自住;另一套80平方米，王先生父母居住;另有汽車兩部。
家庭目前有股票20萬元(被套12萬元，實(shí)際8萬元)，還有活期存款4萬元。支出包括：日常生活消費(fèi)每月5000元;給雙方父母每月各1500元;三人每年交保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)5.4萬元(王先生2萬元大病險(xiǎn)，王太太1.4萬元大病險(xiǎn)，孩子2萬元萬能險(xiǎn));汽車年總花費(fèi)6萬元;孩子每月花費(fèi)2000元;每年出去旅游等費(fèi)用36000元。
■ 理財(cái)目標(biāo)
1、小孩教育支出。
2、5年內(nèi)購買一套價(jià)值300萬元的別墅。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
王先生家收入很高，月結(jié)余占總收入的64%，表明家庭消費(fèi)合理，每月有適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金可以留存。王先生家通過投資增加凈資產(chǎn)的能力非常低，隨著年齡增加，工作和身體狀態(tài)會(huì)逐步下滑，王先生會(huì)感到家庭經(jīng)濟(jì)壓力越來越大，需要加大資產(chǎn)的增值力度。
家庭應(yīng)增加意外險(xiǎn)及人壽險(xiǎn)種。王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦他有任何風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)家庭帶來強(qiáng)大沖擊。所以要加大王先生的保額。
此外，王先生家的投資單一，無法規(guī)避任何系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議根據(jù)不同的理財(cái)目的增加投資品種。根據(jù)王先生家的情況，可適當(dāng)增加基金、債券、銀行理財(cái)?shù)绕贩N，并做一個(gè)合理配置，以達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。另外，王先生家股票由于市場大勢(shì)的影響，縮水60%，同時(shí)也說明家庭理財(cái)能力偏低。
■ 理財(cái)建議
儲(chǔ)蓄+貨幣基金 兼顧流動(dòng)性和收益率
根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的要求，一個(gè)家庭留有的現(xiàn)金應(yīng)至少能滿足家庭未來3至6個(gè)月的支出。目前王先生家庭月消費(fèi)是17500元，考慮到目前夫妻雙方工作雖然穩(wěn)定，但由于雙方老人退休保障不完善尚需贍養(yǎng)，因此家庭應(yīng)急資金應(yīng)留存得多些，建議留10萬元作為現(xiàn)金儲(chǔ)備。目前家庭僅有活期存款4萬元，建議先將兩個(gè)月的結(jié)余用做現(xiàn)金規(guī)劃。為了既保證現(xiàn)金的流動(dòng)性，又保證收益率，可將現(xiàn)金分為兩份，一份購買貨幣市場基金，一份存成儲(chǔ)蓄。
定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)提高保障
王先生家的保額應(yīng)該等于家庭年消費(fèi)的10倍，加上50萬元小孩未來的撫養(yǎng)教育費(fèi)用(不包括出國費(fèi)用)，加上20萬元雙方老人的大病醫(yī)療費(fèi)用，即為280萬元。目前夫妻收入比大致為6：1，因此王先生的保額至少為240萬元，王太太保額為40萬元。王先生應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)，建議王先生以定期壽險(xiǎn)+意外的形式提供高保障。
定期壽險(xiǎn)可以分為兩個(gè)保險(xiǎn)期間，一個(gè)為15年期，保額60萬元，主要是保障孩子上學(xué)及老人疾病的風(fēng)險(xiǎn);另外一個(gè)為25年期，保額為30萬元，主要是給予工作期間的保障,以及意外險(xiǎn)150萬元。王太太要參照上述原則補(bǔ)充意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，家庭保費(fèi)每年在6萬元左右對(duì)于王先生目前家庭來說比較合理。
小孩的戶口在北京，每年花費(fèi)50元的北京市的一老一小可以提供一定的醫(yī)療保障，外加一些卡單可以覆蓋一般的風(fēng)險(xiǎn)。
教育金利用債券+混合型基金
