張先生是一家全球500強(qiáng)知名企業(yè)員工,35歲,月收入12000元;張?zhí)谝患夜咀鲂姓ぷ?32歲,月收入6000元;張先生父母是退休公務(wù)員,每月收入合計(jì)6000元;張?zhí)改笧槠髽I(yè)退休職工,領(lǐng)取基本社保養(yǎng)老金合計(jì)3000元;張先生夫婦的小孩今年5歲,明年準(zhǔn)備上小學(xué)。張先生一家三口的住房是在5年前購(gòu)買的一套商品房,現(xiàn)值120萬元,房貸月供3000元,還需15年還清。全家有基金現(xiàn)值約8萬元,銀行存款10萬元,國(guó)債10萬。
張先生一家三口生活費(fèi)月支出合計(jì)5000元,四位老人月支出合計(jì)6000元。
理財(cái)分析
張先生家庭收入來源比較穩(wěn)定,存有一定的積蓄,夫婦每月收入盈余1萬元,四位老人日常生活支出也基本能夠自理。
張先生夫婦的理財(cái)目標(biāo)比較明確,主要包括子女教育金、父母贍養(yǎng)費(fèi)、投資增值計(jì)劃、保障規(guī)劃以及夫妻的退休養(yǎng)老規(guī)劃。理財(cái)師建議張先生將有限的資金通過合理規(guī)劃循序漸進(jìn)逐一實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo),一般來說,子女教育金的籌備和積累處于首位,其次是父母的養(yǎng)老及家庭保障計(jì)劃,最后才是購(gòu)車、換房、旅游等提高生活品質(zhì)的計(jì)劃。
理財(cái)建議
盡早規(guī)劃教育金
張先生夫婦處于“上有老,下有小”三代同堂的家庭階段,共有5位家庭成員需要張先生夫婦照顧,生活上操心的事較多,往往需要應(yīng)對(duì)如家庭成員生病醫(yī)藥費(fèi)用等緊急支出,所以充足的家庭備用金必不可少。
建議張先生留出3萬元作為家庭緊急備用金。在投資風(fēng)險(xiǎn)較低的前提下,張先生可將家庭備用金投資流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣基金。
子女教育金是一般家庭的剛性需求,具備資金需求量大、投資期限長(zhǎng)等特點(diǎn),為了將來不給家庭財(cái)務(wù)狀況造成負(fù)擔(dān),應(yīng)盡早進(jìn)行規(guī)劃。張先生的小孩今年5歲,明年就要開始上小學(xué),除學(xué)費(fèi)外,輔導(dǎo)班、特長(zhǎng)班學(xué)費(fèi)等支出將呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。
從小學(xué)到大學(xué)一個(gè)孩子所需教育成本大致需要30萬,考慮到學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)壓力、通貨膨脹等情況,建議張先生每月拿出1500至2000元,每年共投入2至3萬元作為子女教育備用金,并保證�？顚Ｓ�。
提高家庭保障程度
張先生夫婦單位均繳納社保,但由于社保保障程度有限,對(duì)于張先生這樣高收入的家庭,還需要配合一定的商業(yè)保險(xiǎn),提高家庭抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力,建議張先生和妻子配置重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
張先生父母是公務(wù)員,退休后醫(yī)療費(fèi)用較有保障。張?zhí)改改晔乱迅?購(gòu)買壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)的成本較高,很不劃算,而老年人平時(shí)發(fā)生磕碰等小意外不可避免,建議為父母購(gòu)買意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn),能夠補(bǔ)充社保意外保障不足的缺陷,而且費(fèi)率較低,每年只需繳納幾百元的保費(fèi)即可獲得良好保障。
退休生活早籌備
張先生父母是公務(wù)員,贍養(yǎng)老人壓力較小,張?zhí)改鸽m有基本社保,但長(zhǎng)期來看贍養(yǎng)父母壓力較大,而且隨著老人年事已高,醫(yī)療支出費(fèi)用較高。建議張先生用家庭現(xiàn)有10萬元的國(guó)債產(chǎn)品作為老人醫(yī)療預(yù)備金,應(yīng)對(duì)家庭重大風(fēng)險(xiǎn)。
進(jìn)行多元化投資
由于張先生家庭正處于成長(zhǎng)期,家庭投資應(yīng)以穩(wěn)健為主。建議將家庭基金、銀行存款等積蓄以及每年節(jié)余資金重新調(diào)整,統(tǒng)籌規(guī)劃,通過多元化投資,作為未來的購(gòu)車、旅游等提高生活質(zhì)量的綜合資金儲(chǔ)備。在資產(chǎn)配置比例方面,根據(jù)目前的市場(chǎng)行情,張先生可將70%投資資金購(gòu)買股票基金,其余的資產(chǎn)可配置銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券和黃金等風(fēng)險(xiǎn)偏低的投資產(chǎn)品。
具體地說,張先生可采取一次性投資或基金定投的方式選擇成長(zhǎng)型基金和混合基金進(jìn)行長(zhǎng)期定投,選擇基金定投也是選擇了一種在不同的時(shí)點(diǎn)逢高減籌、逢低加碼的投資原則,一般長(zhǎng)期的定投累積能攤平市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的負(fù)面影響,降低投資成本,實(shí)現(xiàn)小積累,大財(cái)富的目標(biāo)。另外,為了抵御通脹風(fēng)險(xiǎn),可將部分資金投資于黃金、固定資產(chǎn)等抗通脹能力較強(qiáng)的產(chǎn)品,盡可能分散風(fēng)險(xiǎn)。(本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn),據(jù)此入市,風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān))
