一直以來，有關(guān)中產(chǎn)家庭的定義并不清晰，但目前普通認為，中產(chǎn)家庭在財富積累方面已不成問題，其困惑更多在于財富的增值保值、子女教育費用、養(yǎng)老資金的來源及使用等方面。
本報選取年收入30萬元以上的4組案例，由北京國脈精英理財顧問有限公司總裁張義作出理財分析及建議。
案例1
家庭資產(chǎn)保值增值規(guī)劃
劉先生，32歲，已婚，三口之家，子女年齡5歲，家庭年度稅后收入37.7萬元。劉先生有20萬元定期壽險、10萬元定期重疾險和20萬元終身重疾險，孩子有意外險、醫(yī)療險和萬能險;妻子有6萬元定期重疾保險、20萬元終身重疾保險和若干儲蓄型保險。此外，夫婦二人每年還要買消費型的意外險。
◎ 理財師分析
劉先生的理財需求是希望資產(chǎn)平穩(wěn)增值，回報率要超過定期存款，至少達到6%—8%，理想狀態(tài)是能達到10%—12%。
家庭理財規(guī)劃最主要的目的就是針對未來的開銷，在合理假設的條件下，事先運用理財規(guī)劃的工具進行資產(chǎn)配置，有效運用家庭資源來滿足未來的需求，化不確定為相對確定。
從現(xiàn)階段來看，劉先生家庭未來所面臨的主要風險大致有以下幾個方面：家人的健康醫(yī)療費用準備不充分;未來養(yǎng)老資金未曾考慮;子女的教育基金沒有妥善安排和儲備;家庭資產(chǎn)缺少保值增值計劃。
第一項的解決方案，唯有保險這一有效理財工具才能實現(xiàn)，顯得迫在眉睫;而后三項既可用投保方式、也可用其他理財工具來實現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。
目前，劉先生的保額為60萬元，妻子的保額為27萬元。對于劉先生來說，比較合理的保額比例是家庭年收入的3—5倍，建議劉先生的保額增加到120萬元—200萬元，妻子的保額增加到60萬元—100萬元。
◎ 產(chǎn)品推薦
劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動中比較強調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場的投資，可以承受一定的投資波動。有較高的收益目標，且對風險有清醒的認識，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風險高收益的產(chǎn)品，以換取長期較高的回報，并將一部分資產(chǎn)投資于低風險收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。
對于劉先生一家來說，每年所交保費為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費)，即以家庭收入來看，約為3.7萬元較為合理。
一般來說，保險額度需考慮家庭成員的生活及家庭債務，各家庭成員的保費比率遵循6：3：1的設計原則，即家庭主要經(jīng)濟支柱保費支出占總保費的60%，一般家庭收入成員的保費支出為30%左右，無收入來源的成員保費支出不超過總保費的10%即可。建議劉先生的保費在2.22萬元左右，太太的保費在1.11萬元左右，孩子的保費在0.37萬元左右。
案例2
個人養(yǎng)老規(guī)劃
張先生，40歲，單身，年度稅后收入為30.4萬元，包括房產(chǎn)、汽車等在內(nèi)的家庭總資產(chǎn)為345萬元;包括房屋貸款在內(nèi)的總負債為41.7萬元。
◎ 理財師分析
張先生目前40歲，打算60歲退休。根據(jù)張先生的風險承受能力測試，張先生屬于穩(wěn)健型投資者。
退休養(yǎng)老規(guī)劃一般要分為三個階段。
第一階段 尚處于青壯年時期，這時應當積極理財，發(fā)展事業(yè)，為退休養(yǎng)老儲備資產(chǎn)。這是建立個人財務基礎最重要的時期。在努力工作、保障家庭收入穩(wěn)定增長、家庭財務充分安全的同時，要對家庭目前的資產(chǎn)和節(jié)余的資金適當采取一些相對積極進取的策略進行理財安排，使家庭財產(chǎn)實現(xiàn)較快速的增加，為未來的退休生活打下財務基礎。
第二階段 退休前5—10年左右的時間，該階段生命進入成熟穩(wěn)定期。經(jīng)過上一階段的理財規(guī)劃和實施，家庭已取得了堅實的財務基礎。此時應當穩(wěn)健理財，享受生活，實現(xiàn)自我的全面發(fā)展。此時的投資組合，將由積極型轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型，減少風險較高的投資，而增加收益平穩(wěn)、風險也較低的投資，主要考慮的是資產(chǎn)的安全性和收益的穩(wěn)定性之間的平衡。
