29歲的IT男孫先生想要結婚了，學理工科的他此前沒有理財?shù)囊庾R，想到婚后的長遠生活，還得為自己的小家打算打算。于是，他給我們發(fā)來郵件尋求理財師的幫助。眼下，孫先生有兩個難題，一是想買輛車，二是要準備結婚的花費以及婚后的長遠理財計劃。
理財師付彥為孫先生制定了一個“長短結合”的理財方案，既能滿足近期的買車計劃，又能覆蓋長遠的子女教育及養(yǎng)老規(guī)劃。其中，以6年為一個期限籌集資金進行投資的方法，值得不少年輕人借鑒。
【讀者來信】
理財師你好!我今年29歲，從事IT技術類工作，有女朋友但未婚。我的月收入在6000元左右，月支出在3000元左右;有房產(chǎn)一套，房貸已基本付清;現(xiàn)金存款5萬元，基金5萬元;有社保，無商業(yè)保險。
理財目標：一、近期準備購買汽車，價格在15萬~20萬元左右，可以考慮貸款，希望給個建議;二、準備明年結婚，需要一個家庭綜合理財方案，包括家庭保險、子女教育儲備金以及養(yǎng)老規(guī)劃等。
【理財規(guī)劃】
孫先生的家庭資產(chǎn)情況和現(xiàn)金流情況：現(xiàn)金50000元，投資性資產(chǎn)50000元，固定資產(chǎn)一套，每年工資性凈收入(扣除日常生活費用支出)36000元。
我們將孫先生的生活目標按照順序法排列并假設實現(xiàn)的時間：2年后買車，3年后結婚。
如果以基金定投來安排現(xiàn)有的存款和每月節(jié)余，為了在2年內(nèi)實現(xiàn)投資目標，選擇較高風險較高收益的股票型基金，因為投資時間較短(只有2年)，預期收益率不能設計得太高，假設年化收益率15%，每月定期定額投資3000元，2年后累積本息83000元左右�，F(xiàn)有的50000元活期存款一次性投資于混合型基金，假設年化收益率10%，2年后本息累積60000左右。三筆資金合計約209000元左右，能滿足買車的最高目標;但如果只購買價值15萬元的車，還能剩余59000元用于婚禮籌備。通過基金定投比單純選擇儲蓄存款(每月節(jié)余存入活期，現(xiàn)有的活期存款選擇2年定期)累積的資金多約19000元，因為只有2年的時間做比較，還沒有充分顯示出定期定額投資的優(yōu)勢，如果將比較的時間延長至10年，基金定投將比儲蓄存款累積的資金多60萬元左右。
子女教育金和養(yǎng)老金的規(guī)劃，有種簡便易行的方法———以6年為期限進行籌集，每到一個6年就做一筆整體投資。假設投入定投每月2000(婚后雖然開支增加，但是加入妻子的收入仍能達到這個投資水平)，每月定投2000元，投入股票型基金預期年收益率15%，6年后累積230000元左右，轉成整筆投資，投資于風險較小的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，預期年收益率5%，20年后610000萬元左右，用于支付孩子高等教育學費。
在第二個6年，仍然繼續(xù)每月2000元的投資，6年滿期后，轉為整筆投資;如此類推，以每6年為一個階段，來做定期定額投資與整筆投資，用于滿足養(yǎng)老規(guī)劃的需求。
商業(yè)保險主要做為社保的補充，在投保品種選擇上，婚前可以重點考慮增強重大疾病的保障金額;婚后特別是有孩子后，為預防父母的意外導致孩子生活、學習失去保障、家庭生活質量下降，可考慮為孩子投保教育金保險;父母從養(yǎng)老規(guī)劃的角度考慮可投保養(yǎng)老型分紅險，比如中國人壽的“美滿人生”分紅型保險，以男性30歲投保為例，年繳保費30000元，期繳5年后不用再繳費(保障至75周歲)，紅利的領取方式是從繳費第一年開始，每年固定領取年金1915.5元，至74周歲共領取45次，在75周歲時還要一次性領取關愛年金63850元，同時每年還享有可靈活領取的浮動分紅。
