俞先生，28歲，未婚，2009年碩士畢業(yè)后來深，一直在一家國有企業(yè)從事生物技術(shù)研發(fā)方面的工作，月薪1.3萬元，租房居住，月生活開銷約2000元左右。目前有銀行存款10萬元，在內(nèi)地購置住房一套，目前估價25萬元，銀行無貸款。俞先生本人有公司提供的社保及住房公積金等。俞先生父母均在內(nèi)地，目前已退休，退休金及其他收入能滿足老人生活需要。之前，俞先生沒有進(jìn)行過財(cái)務(wù)規(guī)劃，想請專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師給予建議。
理財(cái)目標(biāo)：1、為應(yīng)對未來的風(fēng)險(xiǎn)，俞先生計(jì)劃購買相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn);2、計(jì)劃年內(nèi)購買一輛10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車;3、在兩年內(nèi)結(jié)婚，并在寶安購置80平方米住房，準(zhǔn)備房子首付款。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析：財(cái)務(wù)狀況良好 財(cái)務(wù)規(guī)劃欠缺
招商銀行理財(cái)規(guī)劃師嚴(yán)實(shí)勇分析表示，俞先生是深圳典型的白領(lǐng)階層，目前擁有10萬元的流動資產(chǎn)(銀行存款10萬元)，有25萬的固定資產(chǎn)(內(nèi)地住房一套)，對于28歲的都市年輕人來說，屬于偏高收入、中等積累的進(jìn)取理財(cái)一族，擁有一定的理財(cái)空間與較高的理財(cái)成長空間。俞先生的收入在深圳屬于中等水平，但俞先生非常節(jié)儉(月生活開銷僅僅約2000元)，年收入與支出結(jié)余率為0.85，遠(yuǎn)高于參考值0.3。家庭負(fù)擔(dān)不重(退休金及其他收入能滿足老人生活需要)，財(cái)務(wù)狀況良好，沒有負(fù)債。
目前，俞先生財(cái)務(wù)沒有規(guī)劃顯然是有欠缺的(沒有做買房計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、購車計(jì)劃等)，對于俞先生提出的三點(diǎn)理財(cái)目標(biāo)，從中國人的傳統(tǒng)觀念出發(fā)，第一就是存錢買房結(jié)婚，第二是買臺車，第三是保險(xiǎn)保障。
購房：建議公積金貸款 以家庭為單位申請
嚴(yán)實(shí)勇分析，目前寶安商品房均價約為2萬元/平方米，80平方米的首付3成約為48萬，月供(30年，利率下浮10%)6635元，雖然月供勉強(qiáng)可以，但48萬的首期兩年內(nèi)難以累積。
嚴(yán)實(shí)勇建議：俞先生可以考慮購買面積小一點(diǎn)的公寓(50平方米左右)做為過渡，或者賣掉內(nèi)地的房產(chǎn)來補(bǔ)充首付。建議他購房時使用住房公積金貸款，但需要提醒的是，深圳的住房公積金貸款有一定的上限，如果俞先生已經(jīng)有確定的結(jié)婚對象，并且另一半單位也有住房公積金，建議先組建家庭，再以家庭為單位去申請，這樣可以獲得較高的額度。
另外，是內(nèi)地的房產(chǎn)如果不出售，可以考慮出租來收取租金。還可以在當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行以房產(chǎn)做抵押，申請一筆小額的貸款額度，做到需要時可以馬上使用，利息以天計(jì)。
購車：利用商業(yè)銀行的信用卡免息分期購車計(jì)劃
嚴(yán)實(shí)勇表示，白領(lǐng)一族購車可以充分利用商業(yè)銀行的信用卡免息分期購車計(jì)劃，或者是車商第三方融資平臺提供的免息購車計(jì)劃，以3年免息分期來算，10萬的一臺車，月供僅為2777元，可以減輕白領(lǐng)一族對于資產(chǎn)初始積累難的問題。他同時提醒，深圳對于小汽車實(shí)行按排量收取車船使用稅，燃油價格一路飆升，在滿足自己需求的情況下，選擇小排量的轎車未嘗不是一個明智的選擇。
購置商業(yè)保險(xiǎn)：建議購買人身意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)
對于商業(yè)險(xiǎn)，嚴(yán)實(shí)勇建議，目前應(yīng)避免購買以儲蓄為主、需投入較大資金的，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)榇祟惐ｋU(xiǎn)前期資金投入較大，投資時間較長，靈活性不高，不適合尚處于財(cái)富積累初期的白領(lǐng)一族。但建議購買以人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的，以重大疾病風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的商業(yè)保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)資金投入較少，保障較高。
嚴(yán)實(shí)勇表示，目前消費(fèi)型意外險(xiǎn)僅僅每年幾百元即可獲得幾十萬的意外保障，可謂投入低、保障高。重疾險(xiǎn)建議以月交或年繳形式購買，以招商信諾的重疾險(xiǎn)為例，每月存500元左右，可以獲得超過30萬的重疾保障，并且還有保費(fèi)豁免功能。
投資：合理的應(yīng)急現(xiàn)金是月支出的三倍
嚴(yán)實(shí)勇表示，像俞先生一樣的深圳白領(lǐng)，手邊要留存一定比例的應(yīng)急現(xiàn)金，合理的應(yīng)急現(xiàn)金是月支出的三倍，可以是現(xiàn)金的形式，或者是貨幣基金的形式存在，原則是良好的流動性，很短的時間想用就能用，安全穩(wěn)定。他同時表示，作為年輕白領(lǐng)，要積極主動進(jìn)行投資，購買基金組合是一個省時省力、科學(xué)合理的投資好方法。像處于28歲年輕階段的俞先生來說，70%的偏股型基金加30%的偏債型基金組合，適當(dāng)?shù)姆e極投資，再加以基金定投的形式長期投資，即可以強(qiáng)制儲蓄，又可以獲得高于銀行儲蓄的投資回報(bào)。(張祥)
