上要照顧四位老人，下要養(yǎng)育孩子，人們打趣地稱這樣的夫婦是“夾心族”。他們是三代同堂家庭的“中生代”，往往要同時(shí)負(fù)擔(dān)三代的生活，所面臨的生活與經(jīng)濟(jì)壓力不言而喻。想要使這個(gè)大家庭幸福美滿，“夾心族”的理財(cái)顯得尤其重要。
理財(cái)案例
換房、盡孝、育子都要兼顧
黃先生今年35歲，在長(zhǎng)沙一家合資公司擔(dān)任部門經(jīng)理，稅后月收入約6000元。黃太太從事技術(shù)工作，稅后月收入大約4000元。兩人都是在長(zhǎng)沙高校畢業(yè)后留在長(zhǎng)沙工作的新都市人。孩子快滿三歲了，由父母照看，現(xiàn)居一套72平方米的兩居室，居住有些局促。打算賣了兩居，換購(gòu)一套三居室，目前這套房子估計(jì)可以賣到35萬(wàn)元左右，而三居室預(yù)算在80~100萬(wàn)元。黃先生目前每月家庭開銷在5000元左右，每月結(jié)余資金大約5000元。年度性收支方面，來(lái)源是3萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，拋去車險(xiǎn)、旅游探親等費(fèi)用，大約能攢下1萬(wàn)元。
除了想換房，老人將來(lái)還得靠他們贍養(yǎng)，他們也很操心孩子的教育金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)問(wèn)題，一個(gè)個(gè)理財(cái)問(wèn)題確實(shí)不少。
理財(cái)目標(biāo)
子女教育：定投增長(zhǎng)型的基金，并隨著收入的增加而調(diào)整投資金額
贍養(yǎng)父母：在醫(yī)療等大額支出方面準(zhǔn)備資金10萬(wàn)元。
換房計(jì)劃：計(jì)劃換一套3居室80萬(wàn)元左右的房子。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：元)
資產(chǎn)負(fù)債
現(xiàn)金及活期存款 20000 信用卡貸款余額 0
預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi) 0 消費(fèi)貸款余額 0
定期存款 0 汽車貸款余額 0
債券 0 房屋貸款余額 0
貨幣基金 20000 其他 0
銀行短期理財(cái) 50000
股票市值 80000
家庭非營(yíng)運(yùn)汽車 80000
自有房產(chǎn) 350000
其他 0
資產(chǎn)總計(jì) 600000負(fù)債總計(jì) 0
家庭月度收支表(單位：元)
收入支出
本人收入 6000 基本生活開銷 5000
太太收入 4000 其他支出 1666
其他月均收入 2500
合計(jì) 12500 合計(jì) 6666
理財(cái)診斷
黃先生和太太都有較強(qiáng)的工作能力，正值事業(yè)的起步階段，屬于生涯規(guī)劃的建立期，未來(lái)收入會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。目前，投資理財(cái)意識(shí)強(qiáng)，屬于理性、進(jìn)取型投資者。黃先生的家庭資產(chǎn)分配中負(fù)債占比為零，對(duì)于一個(gè)有著相對(duì)穩(wěn)定收入的年輕家庭來(lái)說(shuō)，保守有余進(jìn)取不夠，流動(dòng)性尚好的可變現(xiàn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的28%。這種資產(chǎn)配置較為合理，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
理財(cái)建議
換房：“經(jīng)濟(jì)適用”才是王道
建議先把二居室賣掉，然后可以選一套80萬(wàn)左右?guī)аb修的三居室，這樣可以享受第一次購(gòu)房的優(yōu)惠政策，首付加入住前的部分費(fèi)用可控制在30萬(wàn)元左右，月供可以控制在5000元左右。對(duì)于該家庭而言，目前“經(jīng)濟(jì)適用”才是王道。
育兒：重點(diǎn)在于保護(hù)好頂梁柱
如果打算以少兒教育金作為一部分教育金儲(chǔ)備方式，則要注意務(wù)必選擇帶有“投保人保費(fèi)豁免功能”的產(chǎn)品，以免當(dāng)父母萬(wàn)一發(fā)生意外無(wú)力續(xù)繳教育金保費(fèi)時(shí)，確保保單繼續(xù)有效。同時(shí)，真正承擔(dān)起家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)的父母家長(zhǎng)也應(yīng)是投保的重點(diǎn)。
盡孝：保本基金專項(xiàng)孝敬父母
將來(lái)為父母養(yǎng)老，建議黃先生夫婦可以盡早安排，比如等今年完成換房計(jì)劃后，兩年內(nèi)安排出一筆專項(xiàng)資金。可以選擇債券基金定投方式，具體需要根據(jù)老人的年齡選擇基金產(chǎn)品，以保本基金為主，兼顧收益。由于養(yǎng)老基金屬于剛性支出，準(zhǔn)備養(yǎng)老金的投資策略易以穩(wěn)健保守的理財(cái)產(chǎn)品為主，在流動(dòng)性和收益性之間尋找平衡點(diǎn)。
