【理財(cái)案例】
蔣先生，28歲，在某事業(yè)單位工作，其太太在某外資企業(yè)工作。家庭稅后月收入13000元左右，月生活開(kāi)銷(xiāo)5000元左右，每月還要還2600元住房按揭貸款，尚需還8年。資產(chǎn)方面，家庭有活期存款5萬(wàn)元，無(wú)其它投資。雙方父母身體都很好，退休后也有養(yǎng)老保障，沒(méi)有太多負(fù)擔(dān)。
理財(cái)目標(biāo)：
蔣先生的太太已有孕在身，希望通過(guò)合理理財(cái)，為孩子出生做準(zhǔn)備，使將來(lái)對(duì)孩子的撫養(yǎng)、教育以及整個(gè)家庭生活等各方面有良好的經(jīng)濟(jì)保障。
【專(zhuān)家理財(cái)方案】
提供者：民生銀行(600016,股吧)成都分行中國(guó)金融理財(cái)師付彥
首先看看蔣先生家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)：收支結(jié)余比例約41%，結(jié)余資金比較充裕;固定資產(chǎn)項(xiàng)目包含按揭房產(chǎn);還貸資金占家庭收入比例低于50%，在可承擔(dān)范圍內(nèi);流動(dòng)資產(chǎn)包含活期存款，處于閑置狀態(tài);無(wú)投資性資產(chǎn)。
如果從物質(zhì)方面考慮孩子的撫養(yǎng)教育，就是一個(gè)資金儲(chǔ)備的過(guò)程。孩子出生后，生活費(fèi)用無(wú)疑要增加，而高中、大學(xué)階段的各項(xiàng)費(fèi)用支出更為明顯。假設(shè)目前高中、大學(xué)階段各項(xiàng)支出共需要30萬(wàn)元，通脹率4%，到孩子18歲時(shí)需要提前準(zhǔn)備60多萬(wàn)元。假設(shè)投資綜合回報(bào)率為7%/年，從現(xiàn)在開(kāi)始每月投入1400多元(低于月結(jié)余比例的50"%)，但如果從孩子12歲才開(kāi)始投資，每月投入相同資金，到18歲時(shí)積累的資金不足15萬(wàn)元，所以越早投資越有利。教育金既有剛性特點(diǎn)，也有較長(zhǎng)的投資期限進(jìn)行運(yùn)作，所以建議投資配置為：積極型產(chǎn)品占比50%，以指數(shù)型基金定投為主;穩(wěn)健性產(chǎn)品占比40%，以債券型基金定投為主;10%投資于教育金保險(xiǎn)。投資主題類(lèi)或大盤(pán)類(lèi)指數(shù)型基金，從長(zhǎng)期看可以更完整地分享經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型后的增長(zhǎng)成果，從長(zhǎng)期來(lái)看，指數(shù)型基金能跑贏(yíng)多數(shù)主動(dòng)投資型基金�；鸲ㄍ兑苊�“一投到底”、“只投不管”，獲利后要及時(shí)贖回，可預(yù)先設(shè)定止盈率或是當(dāng)資金積累到一定金額后整體贖回，轉(zhuǎn)投固定收益類(lèi)產(chǎn)品。
對(duì)于初涉投資領(lǐng)域、回避風(fēng)險(xiǎn)的投資人，在投資初期可投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，最低起點(diǎn)金額通常只需5萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)方法也靈活多樣，不僅可以在銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)24小時(shí)交易。對(duì)于注重本金安全的低風(fēng)險(xiǎn)投資者，配置一定比例的保本型基金也是較好的選擇，不過(guò)需要達(dá)到約定的持有期限。建議蔣先生在投資時(shí)設(shè)定一些明確的目標(biāo)，比如購(gòu)車(chē)、換房、旅游等，這樣資金安排將更有針對(duì)性。
